Как работает банковская система

Мы все, так или иначе, взаимодействуем с банками. Вклады, кредиты, банковские карты, оплата коммунальных платежей: это неотъемлемая часть повседневной жизни каждого человека. Но кто задумывался о том, каковы схемы работы банков и как работает вся банковская система? Разберемся в том, как банки делают деньги

Структура банковской системы в РФ

В России банковская система двухуровневая. Первый уровень представляет Центральный банк РФ, второй – коммерческие банки, в том числе российские филиалы зарубежных банков. Также в систему входят небанковские кредитные организации и банковские структуры, отвечающие за законодательство и инфраструктуру. В частности, страхование вкладов.

ЦБ выполняет функцию регулятора и надзорного органа, банки – основа финансовой деятельности системы. Прибыль банка как внутренний источник его развития является главной целью деятельности. Поговорим о том, как зарабатывают банки.

Как работают банки

Несмотря на то, что для большинства из нас внутренняя банковская «кухня» – тайна за семью печатями, их деятельность сводится всего к трем функциям:

По сути, это и есть виды прибыли банка, точнее, их источники.

Выгода банка от вкладов

На начальном этапе формирования системы банки принимали у клиентов деньги на хранение и брали за это комиссионные. Потом пришла идея, что деньги должны работать, а не лежать в сейфах без дела. Это главный принцип работы банка.

Как зарабатывают банки на вкладах? Есть два основных способа распорядиться деньгами вкладчиков:

  • Банки вкладывают деньги в активы: облигации, акции, ПиФы (паевые инвестиционные фонды), проводят операции с драгметаллами и валютой. Так формируется прибыль банка.
  • Банк прокручивает деньги внутри собственной системы, выдавая кредиты другим клиентам и получая прибыль на разнице процентной ставки между вкладом и кредитом.   

По сути, в период, когда клиент держит вклад в банке, он становится его инвестором. Финансовой организации выгодно привлекать деньги вкладчиков, ведь это основной источник прибыли банка.

Выгода для банка от кредитов

Схема кредитов проста: клиент занимает у банка некоторое количество денег и постепенно отдает ему долг, но уже большую сумму. Для банков этот вид деятельности очень выгоден. Правда, существует риск, что заемщик не сможет вернуть деньги. Поэтому даже при хорошей кредитной истории банки подстраховываются: берут залог или требуют поручительство родственников.

Банкам выгодно кредитовать бизнес, там фигурируют значительные суммы. Но и частные заемщики для него интересны. Проценты для физических лиц выше, в массе они приносят хорошую прибыль.

Некоторые банки даже специализируются на кредитовании только физлиц, предлагая упрощенные условия. Зарабатывают они на процентной ставке: чем проще условия получения кредита – тем выше ставка.

Есть также дополнительные услуги, которые сопровождают сделку. В частности, страховка. Страховые компании платят банкам большие деньги, так как их риски минимальны.

По статистике, не более 1% владельцев страховки обращаются за выплатой.

В чем выгода банка при рефинансировании кредита

Рефинансирование – это выдача нового кредита для погашения предыдущего. Заемщик получает лояльные условия: меньшую процентную ставку, продление срока возврата долга и уменьшение суммы ежемесячных выплат.

Конечно, в конечном итоге он заплатит больше, но ежемесячная финансовая нагрузка снизится.

При рефинансировании деньги заемщику не выдаются: они автоматически списываются для погашения первого кредита. Также при рефинансировании можно объединить 2-3 кредита и на полученные средства погасить другую задолженность, например, долг по кредитной карте.  

Рефинансирование может предоставить и тот, в котором был взят кредит, и любой другой. В первом случае банк возвращает свои деньги, выданные по предыдущему кредиту, и в перспективе увеличивает прибыль от нового займа. Во втором случае финансовая организация получает нового клиента и также получает прибыль. Таковы в упрощенном варианте схемы работы банков.

Надо отметить, что банки неохотно идут на рефинансирование собственных кредитов. Для них в приоритете привлечение заемщиков конкурентов: так они расширяют свою базу платежеспособных клиентов. 

Рассрочка: в чем выгода банка

Сколько зарабатывают банки на рассрочке? Для финансовых учреждений это еще один способ получения прибыли, правда, не такой выгодный, как кредит.

Суть рассрочки заключается в том, что при покупке товара в магазине покупатель сразу его получает и становится владельцем, и затем ежемесячно вносит фиксированные платежи. Всю сумму магазину предоставляет банк. При этом покупатель не платит проценты банку: за него это делает магазин.

Что это: аттракцион невиданной щедрости? Конечно, нет. Это способ получения прибыли и магазином, и банком. Известно, что, даже отложив в магазине какую-то вещь, далеко не каждый покупатель возвращается, чтобы купить ее. А при рассрочке в выигрыше остаются все: магазин гарантированно продает свой товар и делится с банком частью прибыли. Покупатель становится счастливым обладателем вожделенной вещи.

И все же добавим в эту бочку меда капельку дегтя. Надо ли говорить о том, что проценты, которые не платит покупатель лично, уже включены в цену товара? Причем она одинакова для всех, в том числе и для тех, кто не пользуется услугой рассрочки.

Как зарабатывают банки на картах

Ответим сразу: точно так же, как они зарабатывают на вкладах. Как только деньги переводятся на дебетовую карту, они становятся собственностью банка. Безусловно, мы можем ими распоряжаться. Но не все клиенты финансовой организации одновременно совершают покупки или переводы. Ничто не мешает банку пустить свободные средства в оборот. Это основной источник прибыли банка. И не забываем о плате за обслуживание карты.

Но и это еще не все. Банк получает свои проценты от суммы любой покупки, когда его клиент расплачивается выпущенной им картой. Комиссия, которую мы платим за любые платежи, также идет в банковский бюджет.                     

Какая выгода банкам от кредитных карт

Кредитные карты – сложный финансовый инструмент, который многие недооценивают или не понимают, как он работает. Даже если нет платы за обслуживание, банк зарабатывает на кредитке.

С каждой покупки, оплаченной картой, банк получает свой процент. Схема работает так: магазин платит комиссию эквайеру (банку продавца). Одну часть этих денег он оставляет себе, а другую делит между платежной системой и эмитентом (банком, выпустившим карту).

К тому же тех, кто укладывается в грейс-период – льготный период кредитования – меньшинство. Подавляющее большинство владельцев карт выходят за его пределы и платят значительные проценты. Еще банк зарабатывает на услуге СМС-оповещений и на страховке, точнее, на отчислениях страховой компании.            

Итак, о том, как зарабатывают банки, кратко мы рассказали. Есть и другие механизмы. Здесь мы рассмотрели те аспекты, которые касаются взаимоотношений банка с физическими лицами.  

Добавить комментарий