Как работает микрозайм

Разница между кредитом и микрозаймом

Микрозайм и кредит хоть и выполняют, в сути своей, одну задачу — выдают деньги под процент, но при этом имеют ряд существенных отличий:

• Кредиты выдают банки, а микрозаймы выдают микрофинансовые организации — юридические лица с соответствующими полномочиями.
• Деятельность банков регулируется гораздо строже и поэтому они гораздо тщательнее подходят к вопросу одобрения займа: проверяют кредитную историю, требуют подтверждения дохода, в некоторых случаях необходимо поручительство.
• Для оформления кредита потребуется внушительный перечень документов и желательно отсутствие иных крупных финансовых обязательств.
• Микрофинансовые организации, хоть и числятся в реестре Центробанка, но регулируются в значительно меньшей степени, и потому дают займы практически всем.

Процент микрозайма гораздо выше, чем процент по кредиту.

К примеру, процент банковского кредита в среднем колеблется от 18 до 30% годовых.

Такой процент у микрозайма вполне накапливается за месяц, так как ставка по микрозайму может достигать 1% в день.

Таким образом переплаты по микрозаймам оказываются куда внушительнее переплат по кредиту. 

Так микрофинансовая организация покрывает риски, которые берёт на себя при выдаче займов большему кругу лиц, включая тех, кому по каким-то причинам отказывают банки.

Пути решения проблем с должниками у микрофинансовых организаций и банков принципиально разные.

Банки строго следуют букве закона, заботясь о своей репутации: обращаются в суды, работают с судебными приставами, не покушаясь на безопасность заемщика.

МФО же часто передаёт такие случаи в коллекторские бюро, чтобы любыми методами получить долг от заёмщика.

Репутация в данном случае беспокоит микрофинансовую организацию меньше всего. 

МФО ограничены государством в выдаче крупных сумм:

Они не могут выдать больше 1 миллиона физическим лицам, и больше 5 миллионов юридическим.

Банк же может выдавать более крупные суммы, способные покрыть покупку квартиры, автомобиля или затраты на ведение крупного бизнеса. 

Виды микрозаймов

Есть несколько видов микрокредитов, которые отличаются между собой по способу получения средств и размеру финансовых гарантий. Так, например, крупная сумма может быть выдана под залог автомобиля или с поручительством. 

Микрозайм на карту

Наиболее распространённый вариант. Денежные средства могут быть перечислены дистанционно, вам достаточно будет сообщить организации ваши банковские реквизиты или номер карты для перевода микрозайма. 

Можно использовать этот вид займа, когда нужна небольшая или средняя сумма. Перевод осуществляется быстро, из документов, необходимых для микрозайма — только паспорт. 

Стоит учитывать, что в этом случае процент достаточно высокий - близок к 1% в день.

Электронный микрозайм

Практически то же самое, что и микрозайм на карту, с тем отличием, что перевод осуществляется на электронный кошелёк.

Платёжные системы в данном случае могут снимать комиссии за перевод и устанавливать лимиты по сумме.

Стоит учитывать это, когда оформляете микрозайм с использованием электронного кошелька, чтобы сумма микрозайма не оказалась выше лимита, но в то же время её хватило с учетом комиссии.

Микрозайм наличными

Такой вид займа можно получить как дистанционно — через системы перевода наличных, либо в офисе. 

При переводе условия примерно те же, что и у электронных мирозаймов, а вот при получении займа в офисе можно получить сниженный процент и более крупную сумму.

Также при личном посещении офиса можно увеличить свои шансы на одобрение крупного микрозайма за счёт презентабельного внешнего вида. 

Микрозайм под залог 

Подобный вид займа предоставляется только в офисе, так как необходимо подписание документов.

Это наиболее выгодный вид микрозайма — в таком случае организации могут выдать максимальную сумму под сравнительно небольшой процент. 

Микрозайм для бизнеса

Подобный микрозайм — это один из видом залогового микрозайма.

Редко встречаются микрозаймы на крупные суммы без обеспечения, но при этом нужно быть готовым к повышенному проценту. Вероятно, что потребуются дополнительные документы для оформления займа. 

Важно знать про микрозайм под залог - в таком случае обеспечением не может выступать недвижимость, это запрещено законом. Если вам предлагают взять микрозайм под залог квартиры - наиболее вероятно, что это мошенники.

Плюсы и минусы микрозаймов

Теперь, когда изложена основная информация о микрозаймах, можно выделить основные плюсы и минусы

 Плюсы: 

• Скорость получения денег.

При оформлении микрокредита можно получить деньги практически сразу, даже онлайн, без посещения офиса. 

• Степень проверки заёмщика. 

Микрофинансовые организации охотно дают денежные средства практически всем, кто достиг совершеннолетия. Иногда требуются дополнительные документы, в том случае, если микрозайм с обеспечением. Банки же предъявляют куда более строгие требования и гораздо больше документов. 

• Возможность вернуть деньги с минимальным процентом. 

Согласно закону, в течение 14 дней можно вернуть деньги с минимальным процентом по микрозайму. То есть, при процентной ставке 1% в день и возврате средств спустя 10 дней заплатить сверху нужно будет только 10% от суммы. 

• Высокая процентная ставка. 

По сравнению с банковскими кредитами ставка по микрозайму получается в несколько раз выше и может достигать 365% годовых. Банки обычно ограничиваются ставкой около 30%. 

• Крупные штрафы при просрочке платежа. 

Конечно, законодательство ограничивает размер штрафов и пени — сумма не может превышать двукратный размер платежа. Но при пересчете штраф в любом случае получается внушительным. 

• Коллекторы. 

Микрозаймовые организации при длительной просрочке платежа передают данные неплательщика в коллекторские организации, а они в свою очередь могут прибегать к практически любым мерам взыскания денег. 

В каких случаях микрозайм безопасен

Насколько критической не была бы финансовая ситуация, микрозайм — не всегда единственно верное решение. 

1. Лучше взять микрозайм, когда деньги нужны срочно, и прямо сейчас суммы на руках нет, но она точно появится в обозримом будущем из основного источника дохода. 
2. Если брать микрозайм на покрытие других кредитов — есть риск попасть в долговую яму, так как денег на покрытие двух и более долговых обязательств может просто не хватить. 
3. Микрозайм — это интересный финансовый продукт с точки зрения скорости получения денег, и если нет альтернатив в виде накопленной финансовой подушки — им можно воспользоваться. Но в нём кроется множество рисков, которые следует досконально просчитать, чтобы не столкнуться с неприятными долговыми последствиями.